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P2P为增信过度宣传成履约险合作绊脚石

发布时间:2020-01-10 08:55:25 编辑:笔名

P2P为增信过度宣传 成履约险合作绊脚石

近日,有深圳贷平台高调宣布引入保险公司的“履约保证保险”。目前P2P平台与保险公司的合作,主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种,其中涉及履约保证保险的平台较少。

险企业内人士表示,履约保证保险的合作深度较高,而P2P平台作为新兴行业缺乏规范,问题平台多,而且累积了高度风险,让众多保险公司不敢贸然进入,只能持观望态度。而一些P2P平台把保险当作增信工具过度宣传,使保险公司可能承担一定品牌声誉风险,这也让保险公司在考量是否与P2P进行深入合作的问题上有所顾忌。

新年伊始,P2P平台的安全性再次成为国人关注的话题。近日深圳有P2P平台高调宣称引入保险公司的“履约保证保险”,称在平台发布的理财产品,只要经保险公司正式承保的,假如借款人逾期兑付,保险公司将按照保单的约定履行保险,为投资人赔付本金及收益。

但采访了解到,全国P2P平台两千多家,真正引入履约保证保险的平台不过20来家,在深圳目前也是凤毛麟角。保险业内人士称,P2P平台风险大,而贷监管细则一直没有出台,履约保证保险为互联平台护航为时尚早。

有保险承保的产品交易量增长

近两年来,P2P平台风险高发,跑路、倒闭等事件频频出现。P2P安全性的不足,已经大大限制了P2P行业投资人群规模的增长速度。

贷第三方数据显示,2016年2月P2P贷行业整体成交量为1130.09亿元,较上月(2016年1月)环比下降了13.33%;综合收益率为11.86%,环比上月下降了32个基点;2月贷行业平均借款期限为6.68个月,环比缩短了0.33个月;2月P2P贷行业的活跃投资人数和借款人数延续前两个月下降的走势。其中投资人数达到了257.04万人,环比1月下降了11.24%;借款人数达到了64.89万人,环比1月下降了13.21%。2月新上线平台数量为27家,新增问题平台74家,其中主动停业的平台多达32家。

“经过多年野蛮生长,全国P2P贷市场产生了大量泡沫。”业内人士告诉。

上述业内人士表示,监管部门、社会各方正在努力抑制泡沫的产生。随着监管深入,P2P平台与保险不断尝试各种合作。2015年7月发布的《关于促进互联金融健康发展的指导意见》明确提出了“鼓励保险公司与互联企业合作,提升互联金融企业风险抵御能力”。《指导意见》的出台,加速了保险公司与P2P贷的合作。

近日深圳有P2P平台高调宣称引入保险公司的“履约保证保险”,称在平台发布的理财产品,只要经保险公司正式承保的,假如借款人逾期兑付,保险公司将按照保单的约定履行保险,为投资人赔付本金及收益。

太平财险深圳分公司与蜜蜂有钱达成合作后,该平台有保险标的的收益在7%-9%之间,而没有履约保险的产品收益相对较高,在9%-14%之间。“虽然有保险标的的产品收益有所下降,但因为有保险公司承保,投资人心里有底,因此交易量出现了明显增长。”蜜蜂有钱CEO袁涛称。

险企顾虑P2P平台风险大

据统计,截至2016年2月中旬,已有58家以上平台和保险公司进行合作,主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、履约保证保险、风险准备金管理安全险等6大险种。其中,账户安全险、寿险和财产险保障的范围都属于小概率事件。而履约保证保险则是触及到了P2P贷平台的核心业务地带,但因其费用及风险较高,这种方式普及率很低。

“从投资人的角度来看,履约保证保险通过解决项目兑付事件产生后的追偿问题,很大程度上降低了互联金融投资理财的安全风险,对投资人的保障最有意义,这才能成为真正意义上的保险。”一位保险业内人士告诉,“P2P平台引入保险合作,通过保险公司的承保,逐渐让平台收益回归理性,让投资人对贷增加信心,从而增加贷平台的交易量,最终形成良性循环。”

但采访了解到,全国正常运营的P2P平台有两千多家,真正引入履约保证保险的平台不过20来家。深圳目前也只有几家,与深圳贷平台的总体数量相比,可以说是凤毛麟角。

险企不愿进场的原因是什么?险企业内人士告诉

,对于险企来说,目前并不具备与贷平台大规模合作的条件。

“其主要原因在于,履约保证保险的合作深度较高,而P2P平台作为新兴行业缺乏规范,问题平台多,而且累积了高度风险,让众多保险公司不敢贸然进入,只能持观望态度。”太平产险业内人士指出。

此外,了解到,一些P2P平台把保险当作增信工具过度宣传,使保险公司可能承担一定品牌声誉风险,这也让保险公司在考量是否与P2P进行深入合作的问题上有所顾忌。

由于保险保障的力度取决于保险公司承保的金额、险种、免责条例、赔付期限等,目前保险公司对P2P贷平台各主体所起的保障作用也不尽相同,保险并不都表现为刚性兑付。许多P2P平台虽然公布与保险公司合作,但尚未确定具体合作险种和业务开展方式,而涉及到P2P贷核心风险的履约保证保险,可以说更是少之又少。而且,保险公司即使与贷平台有合作,多是针对具体项目,例如平安产险与陆金所、太平财险与蜜蜂有钱的合作,都属于这种针对具体项目的合作。

上述保险业内人士坦言,履约保证保险进入贷平台对投资人来说无疑是一个好事,但真正要迎来贷平台+保险的春天,为时尚早。

引入保险的深圳贷平台凤毛麟角

太平产险分析人士指出,随着行业监管性文件的逐步出台,保险公司与P2P平台的合作,将更为深入。未来,随着贷平台监管细则的落地,将有更多保险公司愿意参与合作,提高P2P贷平台核心风险的抵御能力,P2P履约保证险或将迎来机遇。

保监会近日发布了《关于加强互联平台保证保险业务管理的通知》,明确要求“保险公司审慎选择合作的互联平台,不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联平台开展合作,同时,严格审核投保人资质”。

保险分析人士指出,保监会对保险公司选择合作的互联平台提出多项负面清单式要求,将保障互联平台保证保险业务持续健康发展。信用保证保险作为高风险险种,保险公司愿意对P2P平台出借人进行保障,本身也从侧面证明了该P2P平台在抵押物质量、风控保障、平台资质等方面都是经得起保险公司考验的。

“目前,P2P+信用保证保险仍存在平台资质的考察难、费率居高不下导致融资成本增加等问题,加上贷监管细则尚未出台,这就增加了保险企业对合规平台的审核难度。”一位不愿透露姓名的平安产险业内人士指出,“在监管细则没有出台的环境下,险企出于风控考虑,一定会对平台进行严格的审核和调查,这就注定能合作的贷平台是少数。但随着监管细则的落地,贷平台与保险公司的合作或将迎来全新的发展时代。”

对于P2P行业未来发展趋势,太平产险的业内人士指出,“P2P行业将经历一番大洗牌,无持续发展动力的企业将被淘汰,一批有较强股东背景的行业龙头企业得以留存。”

上述业内人士建议,对于还未和保险公司合作保证保险业务的P2P平台而言,只有加强风控管理,符合规范,才能与保险公司有合作可能。对于已经与保险公司有合作的P2P平台,也应加强信息披露,不拿“保证保险”做夸张宣传,使“P2P+保险”的合作更加健康和透明。

针对鱼龙混杂的贷平台,业内人士建议投资者应仔细阅读保险条款,明确所投资项目的保险类型是否为履约保证保险、赔付比例如何、是否有赔付上限、保险公司免责情况等等,千万不可一味相信贷平台的夸张宣传。

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